六大银行取消5年期大额存单：发生了什么，普通人该怎么办

最近，六大国有银行先后把 5 年期大额存单 从常见产品里撤下。与此同时，有些银行把 5 年期存款利率调到和 3 年期差不多，甚至出现了 3 年比 5 年更高 的情况。过去大家熟悉的“存得久、利息高”的规律，现在不太管用了。

一、为什么会出现这种情况？

这次调整并不是银行想让用户少存钱。它更多是银行在做 成本管理 和 产品调整。

第一，银行的存款成本在上升。 现在很多家庭有二十万到几百万不等的闲钱。如果大家都去买大额存单，银行要承担更多利息支出。所以，银行会减少这类高利率产品的供应；这样，它们就能控制成本。

第二，贷款利率在下降。 这几年贷款利率越来越低，而且提前还贷的情况也很多。银行的收益在减少。因此，银行没有动力再提供利率很高的长期存款，这样会拉低利润。于是它们把高利率、长期限的产品先拿掉。

第三，整个行业都在调整存款结构。 不仅是六大行，一些中小银行也在减少 5 年期存款的发行。说明这不是个别银行的随机行为，而是行业趋势。

两者看起来相似，但作用不同。

普通定期存款：门槛很低。几百块就能存。提前取出一般按活期利率算利息。流动性强，但利率不高。

大额存单：起点通常是二十万或更高。利率更高，而且可以转让或抵押。以前，5 年期大额存单因为利率最高，很多人当它是“稳收入”的工具。

现在，这类高利率产品变少了。因此，“利率高 + 期限长”不再是默认组合。

第一，资金可能开始“搬家”。 以前把钱放在高利率大额存单的人，可能会转去理财、债券或其他产品。这会改变家庭资产的配置方式。

第二，利率可能还会继续向下走。 如果大额存单利率在下降，普通定期和活期的利率之后也可能进一步调低。

第三，储户要更注意手头资金的灵活性。 以前有人把大额存单当成“高利率、需要时还能取”的选择。现在，这种思路要重新评估。你需要更清楚哪些钱能长期锁定，哪些钱要随时可用。

1. 先保留一定的流动资金。 短期要用的钱不要放在长期产品里。应急资金要放在随时取用的账户或货币基金。

2. 把资产按使用时间分类。 短期资金放在灵活的产品；中期资金可以放在稳健理财或短债基金；长期资金再考虑定期或大额存单。

3. 不要因为存款利率下调就减少储蓄。 存钱仍然重要。稳定比盲目追求高收益更可靠。

4. 留意各家银行的公告。 长期来看，银行上架或下架产品都反映市场走向。适当关注能帮助你调整自己的理财方式。